智慧銀行能否開啓未來銀行服務的(de)新模式?
智慧銀行能否開啓未來銀行服務的(de)新模式?
2019-01-03 00:00:00 來源: 點擊:3316
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新常态下銀行業傳統盈利模式受到巨大挑戰,面對Fintech的(de)迅猛發展,商業銀行僅靠在原有架構下修修補補很難再維持過去(qù)的(de)高(gāo)速發展。智慧銀行,将開啓未來銀行服務新模式。
随着我國“互聯網+”行動計劃的(de)深入推進,互聯網對各行各業尤其是服務業的(de)全面滲透已經開始加速。從趨勢上看,伴随新興信息技術的(de)發展,智能化正對服務業産生颠覆性的(de)影響,商業銀行作為(wèi)服務業中的(de)一(yī)員也應遵循相應的(de)發展規律,不能置身事外。
新興現代服務業市場的(de)“核爆點”即将來臨,智能化将逐漸成為(wèi)服務業未來的(de)發展趨勢。一(yī)是人工智能使得從前隻有高(gāo)端客戶才能享受的(de)昂貴服務,開始逐漸向普通大衆進行開放。近期,智能律師、智能咨詢、智能投顧等新的(de)服務模式相繼出現。以智能投顧為(wèi)例,2012年(nián)美國機器人投顧的(de)行業規模還幾乎為(wèi)零,到2014年(nián)管理(lǐ)的(de)資産規模已經達到140億美元。二是一(yī)些高(gāo)端服務業的(de)門檻将大大降低(dī),非專業人員也可(kě)以借助人工智能機器來提供相應的(de)服務。
面對服務業未來智能化的(de)趨勢,商業銀行也應順勢而為(wèi),主動調整發展方向,構建新的(de)服務模式。智慧銀行,将開啓未來銀行服務新模式。目前,中國銀行業傳統的(de)盈利模式正在隕落。一(yī)方面,從國際上看,伴随互聯網等信息技術的(de)發展,以Fintech為(wèi)代表的(de)金融科技公司已經對全球商業銀行的(de)服務模式提出了挑戰。另一(yī)方面,中國經濟正處于騰籠換鳥的(de)階段,“雙創、四衆、四新”等領域的(de)一(yī)大批新興現代服務企業快速興起。這類企業大多數屬于輕資産型企業,沒有大量可(kě)質押的(de)資産,對商業銀行更關注企業的(de)安全性、穩定性以及抵押品,不注重企業現金流、盈利性和(hé)成長(cháng)性的(de)傳統盈利模式帶來嚴峻挑戰。在此背景下,商業銀行必須開始探索新的(de)盈利模式和(hé)服務模式,特别是要加大對新興技術的(de)運用,有效降低(dī)金融服務的(de)門檻和(hé)成本,提升金融的(de)覆蓋率和(hé)可(kě)獲得性。這既是踐行普惠金融的(de)理(lǐ)念,也是實現商業銀行可(kě)持續發展的(de)應有之路。
一(yī)、未來智慧銀行的(de)興起
為(wèi)适應上述趨勢,國外金融機構已經開始積極運用各類智能技術開展創新。在産品、服務、渠道(dào)、管理(lǐ)等領域,智能化都成為(wèi)金融機構的(de)重要發展趨勢,各類以智能化為(wèi)突出特征的(de)創新模式不斷湧現。在此背景下,我國銀行業也在積極嘗試。一(yī)方面,商業銀行充分借助互聯網優勢,在支付等領域率先提高(gāo)效率和(hé)效能。另一(yī)方面,作為(wèi)互聯網金融的(de)深化,國內(nèi)金融機構開始加大智能化等方面的(de)研究。目前,部分金融機構已經在網絡貸款、智能投顧、智能網點、智能機器人等領域開展積極探索,在網絡貸款等部分領域甚至走在世界的(de)前列。
目前,國內(nèi)銀行已經在智慧網點上進行嘗試,采用了大量的(de)智能化設備。但智慧銀行絕非僅僅是智能機具的(de)簡單堆積,而是硬件設備、軟件系統和(hé)流程優化的(de)系統化實施方案,是一(yī)項複雜的(de)系統化工程。展望未來,商業銀行要想真正實現了解你的(de)客戶,提升服務客戶的(de)效率和(hé)效能,就必須提高(gāo)銀行的(de)“智商”水平,具備“智慧”的(de)大腦,構建真正的(de)“智慧銀行”。
所謂智慧銀行,我們認為(wèi),是指在共享經濟的(de)生态體系下,運用ICT等創新技術和(hé)人類智慧,打造具有“智商”的(de)銀行,具備“智慧”的(de)大腦,更好地(dì)為(wèi)客戶提供高(gāo)效、便捷、泛在、一(yī)站式的(de)綜合性金融服務。智慧銀行的(de)“智商”至少體現在四個方面:一(yī)是感應和(hé)度量客戶的(de)能力。商業銀行要将金融服務化為(wèi)無形,融入各種生活和(hé)生産的(de)“場景”,不斷擴大數據來源,提升數據質量,這是智慧銀行的(de)“血液”。二是智能化建設的(de)覆蓋面。即智能化建設在銀行經營管理(lǐ)各個領域的(de)實際應用以及應用的(de)深度,它是智能化的(de)“內(nèi)分泌”系統。三是業務模式的(de)智能化程度。它是擴展經營視(shì)角、豐富經營形态的(de)樞紐,也是智能化的(de)“神經”。四是是否具備更強的(de)人類智慧。這是智慧銀行的(de)“大腦”,也是智慧銀行真正的(de)核心競争力。在數據分析和(hé)客戶深度洞察的(de)基礎上,向客戶提供定制化、專業性和(hé)智能化的(de)金融服務。
二、智慧銀行的(de)模式構建
與傳統銀行相比,智慧銀行需要在商業模式、運營模式、業務模式、盈利模式等方面進行創新轉型,具體包括以下方面:
建立以“FaaS”為(wèi)核心的(de)商業模式。現有的(de)商業銀行其實還未真正了解他的(de)客戶,表現更多的(de)是“以産品為(wèi)中心”,而不是以客戶的(de)需求為(wèi)中心。智慧銀行的(de)建設要從根本上重新思考和(hé)設計現有的(de)業務流程,專注于改善客戶的(de)整體體驗,把更多的(de)控制權放在客戶手中。在技術和(hé)制度的(de)雙重保障下,IaaS(基礎即服務)、PaaS(平台即服務)、SaaS(軟件即服務)将逐步演進到FaaS(Finance as a Service 金融即服務)。具體表現為(wèi):
一(yī)是增強互動性。傳統的(de)金融服務需要人與人面對面的(de)交流和(hé)溝通,但是通過使用智能移動終端等科技手段,能廣泛提升服務的(de)可(kě)觸達率和(hé)覆蓋率,實現智慧交互、智能感知。
二是提高(gāo)可(kě)獲得性。這個可(kě)獲得性既包括客戶使用的(de)觸達性,也包括機構的(de)觸達性。以前由于技術成本過高(gāo)和(hé)服務成本過高(gāo),銀行無法對部分客戶群體提供服務,服務缺失現象嚴重。但通過雲計算和(hé)大數據等科技手段,可(kě)以獲取客戶數字化的(de)信息,比如(rú)個人情況、社交數據、交易記錄等。通過大數據的(de)甄别和(hé)風險計量,使缺乏信貸曆史的(de)用戶也能有機會獲得金融服務。
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